保險(xiǎn)信托：未成年受益人的保護(hù)傘
來源： 時(shí)間：2006-11-30
未成年受益人權(quán)益保障存在問題
在生活中，存在這樣一類案例：夫妻兩人或一人投保了保險(xiǎn)金額不低的死亡保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，并指定自己的未成年兒女為身故受益人，而后夫妻兩人發(fā)生意外死亡。當(dāng)發(fā)生這種情況進(jìn)行保險(xiǎn)理賠時(shí)，鑒于我國《保險(xiǎn)法》并未對該種情況作單獨(dú)規(guī)定，于是按我國民法通則的規(guī)定，常常做這樣的處理：由于他們的兒女作為受益人尚未成年，不具備民事行為能力，因此，應(yīng)由其監(jiān)護(hù)人來代領(lǐng)保險(xiǎn)金。而此時(shí)未成年受益人的祖父母或外祖父母作為監(jiān)護(hù)人的候選人常為監(jiān)護(hù)權(quán)問題而引發(fā)糾紛。糾紛的背后就是對高額保險(xiǎn)金的控制權(quán)，他們中的一方一旦獲得了監(jiān)護(hù)權(quán)，也就間接獲得了對保險(xiǎn)金的支配權(quán)和使用權(quán)。所以如果按照這種方式來給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金將極有可能被監(jiān)護(hù)人用作它途，未成年受益人將享受不到保險(xiǎn)金所帶來的好處，未成年受益人的生活與教育資金將無法得到足夠的保障，而投保人的投保初衷也無法得以體現(xiàn)。
人壽保險(xiǎn)信托保護(hù)未成年受益人權(quán)益
對于這種對未成年受益人的權(quán)益構(gòu)成危害的問題，在國外，如美國采取了人壽保險(xiǎn)信托的方式來解決。
所謂的人壽保險(xiǎn)信托，就是指人壽保險(xiǎn)的投保人，在生前以保險(xiǎn)信托契約或遺囑形式委托信托機(jī)構(gòu)代領(lǐng)保險(xiǎn)金，并對保險(xiǎn)金進(jìn)行管理、運(yùn)用，再定期支付給受益人的一種信托業(yè)務(wù)。
這種人壽保險(xiǎn)信托具有以下特點(diǎn)：首先，信托資產(chǎn)存在獨(dú)立性，也就是說，保險(xiǎn)金一旦成立信托以后，受益人的債權(quán)人或是其他任何人，包括其監(jiān)護(hù)人，都不能再對信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行主張與強(qiáng)制執(zhí)行。其次，設(shè)立信托計(jì)劃后，信托機(jī)構(gòu)可依據(jù)投保人的要求對保險(xiǎn)金進(jìn)行相應(yīng)的投資，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的增值。
因此，把保險(xiǎn)與信托結(jié)合，通過設(shè)立人壽保險(xiǎn)信托，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故時(shí)，未成年受益人的保險(xiǎn)金將由信托機(jī)構(gòu)來代為領(lǐng)取和管理，并且信托機(jī)構(gòu)將按照未成年受益人在成長過程中的生活和教育情況來按期支付所需的保險(xiǎn)金，直至受益人成年后，才將剩下的全部保險(xiǎn)金及其投資收益支付給受益人。
投保人通過這種人壽保險(xiǎn)信托的方式進(jìn)行保險(xiǎn)金安排，不僅可以保證未成年受益人獲取的保險(xiǎn)金不被他人占用、挪用，以保證其在成長過程中可以享受到保險(xiǎn)金的利益，而且可防止未成年受益人自己對保險(xiǎn)金的揮霍與浪費(fèi)。此外，還可以按照投保人的要求進(jìn)行相應(yīng)的投資，以實(shí)現(xiàn)信托保險(xiǎn)金的保值增值。這些對保護(hù)未成年受益人的權(quán)利都具有重大的意義。
我國人壽保險(xiǎn)信托的現(xiàn)狀與發(fā)展建議
由于我國實(shí)行的是金融分業(yè)經(jīng)營，按照現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》和相關(guān)行政法規(guī)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司并不能直接經(jīng)營信托業(yè)務(wù)，進(jìn)行人壽保險(xiǎn)信托計(jì)劃就需要信托機(jī)構(gòu)的加入。這樣人壽保險(xiǎn)信托將涉及到保險(xiǎn)公司、受托人（受托公司）、投保人以及受益人等多方的利益，并且需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行各方面的全面協(xié)同，操作起來具有一定的復(fù)雜性。再加上目前我國對人壽保險(xiǎn)信托的需求也并不強(qiáng)烈，因此，在我國當(dāng)前的實(shí)務(wù)中并未出現(xiàn)相應(yīng)的人壽保險(xiǎn)信托產(chǎn)品。而在國外的保險(xiǎn)市場上，早已經(jīng)有相當(dāng)成熟的保險(xiǎn)信托商品面世了，對受益人權(quán)益的保障其到了重要作用。
考慮我國的具體情況，一方面，金融混業(yè)的趨勢不斷加劇，并且頒布了相應(yīng)的《信托法》，監(jiān)管能力也大大增強(qiáng)；另一方面，未成年受益人的權(quán)益保障又存在問題。因此，我國目前有條件而且也非常有必要發(fā)展人壽信托產(chǎn)品。
發(fā)展人壽保險(xiǎn)信托產(chǎn)品，筆者建議：首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)與信托機(jī)構(gòu)開展金融服務(wù)融合與合作，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出包含信托計(jì)劃的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將投保人的信托安排交由信托公司來操作。
其次，從法律層面上，應(yīng)通過相應(yīng)的法律和行政法規(guī)，允許保險(xiǎn)公司經(jīng)營信托業(yè)務(wù)，但考慮到保險(xiǎn)公司經(jīng)營信托業(yè)務(wù)所帶來的新的風(fēng)險(xiǎn)，要對其所有限制。保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營信托服務(wù)，提供人壽信托保險(xiǎn)產(chǎn)品將不僅有利于提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率，而且也非常有利于投保人辦理相應(yīng)的保險(xiǎn)信托手續(xù)。
最后，投保人也應(yīng)該提高信托意識，為自己所購買的保險(xiǎn)辦理相應(yīng)的信托計(jì)劃，從而保障其購買保險(xiǎn)的目的能夠在發(fā)生事故后得以實(shí)現(xiàn)，為未成年受益人的權(quán)益撐起一把保護(hù)傘。
(xintuo摘自中國保險(xiǎn)報(bào))