保險(xiǎn)信托：未成年受益人的保護(hù)傘
來(lái)源： 時(shí)間：2006-11-30
未成年受益人權(quán)益保障存在問(wèn)題
在生活中，存在這樣一類案例：夫妻兩人或一人投保了保險(xiǎn)金額不低的死亡保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，并指定自己的未成年兒女為身故受益人，而后夫妻兩人發(fā)生意外死亡。當(dāng)發(fā)生這種情況進(jìn)行保險(xiǎn)理賠時(shí)，鑒于我國(guó)《保險(xiǎn)法》并未對(duì)該種情況作單獨(dú)規(guī)定，于是按我國(guó)民法通則的規(guī)定，常常做這樣的處理：由于他們的兒女作為受益人尚未成年，不具備民事行為能力，因此，應(yīng)由其監(jiān)護(hù)人來(lái)代領(lǐng)保險(xiǎn)金。而此時(shí)未成年受益人的祖父母或外祖父母作為監(jiān)護(hù)人的候選人常為監(jiān)護(hù)權(quán)問(wèn)題而引發(fā)糾紛。糾紛的背后就是對(duì)高額保險(xiǎn)金的控制權(quán)，他們中的一方一旦獲得了監(jiān)護(hù)權(quán)，也就間接獲得了對(duì)保險(xiǎn)金的支配權(quán)和使用權(quán)。所以如果按照這種方式來(lái)給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金將極有可能被監(jiān)護(hù)人用作它途，未成年受益人將享受不到保險(xiǎn)金所帶來(lái)的好處，未成年受益人的生活與教育資金將無(wú)法得到足夠的保障，而投保人的投保初衷也無(wú)法得以體現(xiàn)。
人壽保險(xiǎn)信托保護(hù)未成年受益人權(quán)益
對(duì)于這種對(duì)未成年受益人的權(quán)益構(gòu)成危害的問(wèn)題，在國(guó)外，如美國(guó)采取了人壽保險(xiǎn)信托的方式來(lái)解決。
所謂的人壽保險(xiǎn)信托，就是指人壽保險(xiǎn)的投保人，在生前以保險(xiǎn)信托契約或遺囑形式委托信托機(jī)構(gòu)代領(lǐng)保險(xiǎn)金，并對(duì)保險(xiǎn)金進(jìn)行管理、運(yùn)用，再定期支付給受益人的一種信托業(yè)務(wù)。
這種人壽保險(xiǎn)信托具有以下特點(diǎn)：首先，信托資產(chǎn)存在獨(dú)立性，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)金一旦成立信托以后，受益人的債權(quán)人或是其他任何人，包括其監(jiān)護(hù)人，都不能再對(duì)信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行主張與強(qiáng)制執(zhí)行。其次，設(shè)立信托計(jì)劃后，信托機(jī)構(gòu)可依據(jù)投保人的要求對(duì)保險(xiǎn)金進(jìn)行相應(yīng)的投資，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的增值。
因此，把保險(xiǎn)與信托結(jié)合，通過(guò)設(shè)立人壽保險(xiǎn)信托，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故時(shí)，未成年受益人的保險(xiǎn)金將由信托機(jī)構(gòu)來(lái)代為領(lǐng)取和管理，并且信托機(jī)構(gòu)將按照未成年受益人在成長(zhǎng)過(guò)程中的生活和教育情況來(lái)按期支付所需的保險(xiǎn)金，直至受益人成年后，才將剩下的全部保險(xiǎn)金及其投資收益支付給受益人。
投保人通過(guò)這種人壽保險(xiǎn)信托的方式進(jìn)行保險(xiǎn)金安排，不僅可以保證未成年受益人獲取的保險(xiǎn)金不被他人占用、挪用，以保證其在成長(zhǎng)過(guò)程中可以享受到保險(xiǎn)金的利益，而且可防止未成年受益人自己對(duì)保險(xiǎn)金的揮霍與浪費(fèi)。此外，還可以按照投保人的要求進(jìn)行相應(yīng)的投資，以實(shí)現(xiàn)信托保險(xiǎn)金的保值增值。這些對(duì)保護(hù)未成年受益人的權(quán)利都具有重大的意義。
我國(guó)人壽保險(xiǎn)信托的現(xiàn)狀與發(fā)展建議
由于我國(guó)實(shí)行的是金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)，按照現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》和相關(guān)行政法規(guī)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司并不能直接經(jīng)營(yíng)信托業(yè)務(wù)，進(jìn)行人壽保險(xiǎn)信托計(jì)劃就需要信托機(jī)構(gòu)的加入。這樣人壽保險(xiǎn)信托將涉及到保險(xiǎn)公司、受托人（受托公司）、投保人以及受益人等多方的利益，并且需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行各方面的全面協(xié)同，操作起來(lái)具有一定的復(fù)雜性。再加上目前我國(guó)對(duì)人壽保險(xiǎn)信托的需求也并不強(qiáng)烈，因此，在我國(guó)當(dāng)前的實(shí)務(wù)中并未出現(xiàn)相應(yīng)的人壽保險(xiǎn)信托產(chǎn)品。而在國(guó)外的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，早已經(jīng)有相當(dāng)成熟的保險(xiǎn)信托商品面世了，對(duì)受益人權(quán)益的保障其到了重要作用。
考慮我國(guó)的具體情況，一方面，金融混業(yè)的趨勢(shì)不斷加劇，并且頒布了相應(yīng)的《信托法》，監(jiān)管能力也大大增強(qiáng)；另一方面，未成年受益人的權(quán)益保障又存在問(wèn)題。因此，我國(guó)目前有條件而且也非常有必要發(fā)展人壽信托產(chǎn)品。
發(fā)展人壽保險(xiǎn)信托產(chǎn)品，筆者建議：首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)與信托機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融服務(wù)融合與合作，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出包含信托計(jì)劃的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將投保人的信托安排交由信托公司來(lái)操作。
其次，從法律層面上，應(yīng)通過(guò)相應(yīng)的法律和行政法規(guī)，允許保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信托業(yè)務(wù)，但考慮到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信托業(yè)務(wù)所帶來(lái)的新的風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)其所有限制。保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營(yíng)信托服務(wù)，提供人壽信托保險(xiǎn)產(chǎn)品將不僅有利于提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率，而且也非常有利于投保人辦理相應(yīng)的保險(xiǎn)信托手續(xù)。
最后，投保人也應(yīng)該提高信托意識(shí)，為自己所購(gòu)買的保險(xiǎn)辦理相應(yīng)的信托計(jì)劃，從而保障其購(gòu)買保險(xiǎn)的目的能夠在發(fā)生事故后得以實(shí)現(xiàn)，為未成年受益人的權(quán)益撐起一把保護(hù)傘。
(xintuo摘自中國(guó)保險(xiǎn)報(bào))